Почему государство не списывает долги по кредитам своим гражданам, в то время как прощает иностранным государствам миллиардные долги в валюте?
1. В России отношения между банком и заемщиков регулируются Гражданским кодексом РФ. Обе стороны, заключая кредитный договор, соглашаются с этим и с условиями договора, если она не противоречат ГК. В РФ гражданско-правовые отношения должны регулироваться только ГК РФ.
2. Если вдруг будет принято решение о безвозмездном списании долгов (полная кредитная амнистия) должников, это приведет к разгону инфляции. Проще говоря, выплаты по кредиту, будут заложены в увеличившуюся стоимость товаров и услуг, а от этого пострадают в первую очередь те, кто не имел кредитов и даже не может себе их позволить (социально-незащищенные слои населения).
Почему так?
По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) порядка 8,23 миллионов человек тратят больше половины своего дохода на оплату кредитов. В 2018 году число заемщиков с тремя и более кредитами одновременно выросло на 12% и достигло 15,1 миллионов человек. Кроме того, по состоянию на 1 января 2019 года ОКБ насчитало почти 750 тысяч потенциальных банкротов, средний долг такого должника составляет 1,68 миллиона рублей. И число проблемных заемщиков растет.
Списание такой денежной массы не сможет не отразиться на экономике страны.
Из-за потери дохода, банки должны будут поднять процентные ставки по кредитам для физических лиц, в том числе ипотеке. Это приведет к сокращению предприятий малого бизнеса, банкротству небольших банков (а это лишняя нагрузка на Фонд страхования вкладов, что «потянет» за собой дополнительное расходование бюджета), кризису в строительной области. В первую очередь, не говоря о росте безработицы, это существенно сократит поступления в государственный бюджет, что негативно скажется на всей экономике страны в целом.
Неизбежен также рост закредитованности населения – волна новых и повторных заемщиков.
Субсидирование государством списания банками кредитных долгов может сохранить ставки по кредитам на текущем уровне, но это потребует колоссальных средств и решит проблему только на время и лишь частично.
И так как деньги остаются «на руках» у населения (даже если этих денег у многих нет), а не идут на выплаты кредитов, неизбежен рост цен на товары и услуги. Это человеческий фактор: когда у населения появляются деньги, бизнес повышает цены.
Что делать должникам?
Банки и судебные приставы проводят списание долгов по кредитам в индивидуальном порядке. Списываются долги должников, у которых нет никакого имущества или являющиеся банкротом – это безнадежные должники, и в 90% случаев приставам проще списать их долги, чем «бегать» за ними.
Закон о кредитной амнистии
Если будет принят закон о кредитной амнистии, это не означает, что банк или приставы простят долги и забудут про должника. Закон призван помочь добросовестным заемщикам, которые оказались в сложной экономической ситуации в результате непредвиденных обстоятельств, путем списания пеней и штрафов, снижения ставки, уменьшения размера ежемесячного платежа, предоставления кредитных каникул.
Также закон исправляет кредитную историю заемщика.
Банкротство
Процедура дорогостоящая, применяется в отношении должников с долгами от 500 тысяч рублей, должник полностью или частично лишается имущества в счет погашения долга. Но должники, прошедшие эту процедуру, полностью избавляются от долговых обязательств.
Рефинансирование ипотеки по госпрограмме
Некоторые ипотечные заемщики могут воспользоваться государственной программой помощи, направленной на списание до 30% основной суммы долга по ипотеке или до 1,5 миллионов рублей. Программа доступна не во всех банках и только отдельным категориям заемщиков (в первую очередь, попавшим в сложную жизненную ситуацию: утрата трудоспособности, потеря кормильца, инвалидность ребенка).
Ипотечные каникулы
Пока это только законопроект, но в ближайшее время он может быть принят.
Ипотечники смогут на 1 год брать ипотечные каникулы, т.е. год не платить кредит и это не будет считаться просрочкой. Однако пропущенный год будет заложен в будущие ежемесячные платежи или срок кредита будет увеличен на срок каникул.
Реструктуризация и рефинансирование
Заемщик вправе потребовать от банка реструктуризировать кредит или ипотеку: снизить процентную ставку / размер ежемесячного платежа, уменьшить срок кредита, предоставить отсрочку (кредитные каникулы).
Если с банком не удалось прийти к компромиссу, заемщик может погасить действующий кредит, взяв более выгодный кредит в другом банке – рефинансировать кредит. Это самый быстрый и популярный способ на сегодня снизить ежемесячный платеж.
Кредитные юристы
Иногда банки нарушают права заемщиков, в результате последние переплачивают по кредиту, попадают в кабалу. Кредитные юристы занимаются решением таких проблем.
Очень редко, но юристам удается в суде добиться признания кредитного договора недействительным, тем самым не только избавить заемщика от долгов, но и вернуть уплаченные проценты и штрафы.
Чаще юристам удается опротестовать пени и штрафы, отказ в реструктуризации, высокие проценты.
Помощь юристов не бесплатна, но оплата их услуг может быть заложена в отсуженную у банка сумму. Условно, для заемщика услуги становятся бесплатны.
Currencyhistory.ru- Банкротство физических лиц в 2024 году: ключевые аспекты, стоимость и последствия
- Права коллекторов в 2024 году по закону – новый закон о коллекторах с 1 февраля 2024 года
- Новогодние кредиты – новогодние акции банков 2022-2023
