С 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации (МФО) для потребительских займов от 10 тысяч рублей без залога, а также ипотеки, автокредитов и кредитных карт, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). ПДН используется для расчета суммы резервов, которые должен выделить кредитор, в случае выдачи кредита. Это отражается на размере капитала банка или МФО.
Следовательно, становится невыгодным кредитование заемщиков с высоким показателем ПДН. К таким заемщикам относятся граждане, имеющие несколько кредитов или с маленьким доходом, в том числе получающие «серую» зарплату.
Формула расчета ПДН: ПДН (%) = сумма ежемесячных платеже по кредиту за 6 месяцев * 100 / доходы за 6 месяцев
Подтверждать свой доход заемщикам придется справкой о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ или по форме банка). Дополнительно документами, подтверждающими постоянный доход, могут являться выписки по счету или вкладу, в том числе банковской карте, договор аренды и т.п.
ПДН более 50% является особенно рискованным, следовательно, заемщикам с таким показателем могут теперь отказывать в кредите не только банки, но и МФО. Исключение возможно только в случае предоставления заемщиком залога, например автомобиля или недвижимости.
Читайте также: Займы под залог ПТС автомобиля
Официальные документы ЦБ
- Информационное письмо о расчете кредитными организациями показателя долговой нагрузки заемщика на основании информации, получаемой из бюро кредитных историй.
- Проект изменений в Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У.
- Проект изменений в Указание Банка России от 12.02.2019 № 5072-У.
- План мероприятий («дорожная карта») Банка России по совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки и по организации регулирования Банком России деятельности финансовых организаций в части применения ими показателя долговой нагрузки заемщика – физического лица на 2019–2020 годы.
- Указание Банка России от 2 апреля 2019 года №5115-У «Об установлении экономических нормативов для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций».
Что делать?
Стоит сказать, что банки и ранее рассчитывали ПДН, но теперь выдача потребительских кредитов заемщикам с большим ПДН становится слишком невыгодной.
Понизить ПДН можно увеличив срок кредита, так как тогда снизится ежемесячный платеж. Однако для кредитов на срок более 5 лет размер ежемесячного платежа для расчета ПДН условно будет считаться как для кредита на 5 лет.
Но помимо ПДН на величину резервов также влияют и процентные ставки – повышающий коэффициент. С 1 октября 2019 года повышается коэффициент даже для кредитов со ставкой менее 10% годовых, самые больше коэффициенты для кредитов со ставками свыше 25% годовых. Банкам станет еще более невыгодно кредитовать клиентов с плохой кредитной историей, следовательно, им будет еще сложнее получить деньги.
Не будут применяться повышающие коэффициенты для ипотеки с государственной поддержкой, если ПДН не превышает 60%.
К 1 октября 2020 года банкам планируется дать полный доступ к базам Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России. В настоящий момент получение сведений из этих организаций происходит с лимитами, но их часто достаточно, чтобы проверить достоверность справок о доходах, которые предоставляют заемщики.
Зачем это делается?
Регулятор хочет ограничить рост потребительского кредитования, сделав кредиты менее доступными, особенно для неплатежеспособных граждан. ЦБ обеспокоен быстрым ростом закредитованности населения, так как в будущем это может негативно сказаться на экономике в целом.
Читайте также:
Кредиты с низкой процентной ставкой – список банков, в которых отмечены самые маленькие процентные ставки по кредитам.
Самые лояльные банки по кредитам – кредиты без справок и даже с плохой кредитной историей.
- Новогодние кредиты – новогодние акции банков 2022-2023
- Вклад в Тинькофф Банке под высокие проценты – как получить ставку 18,38%, условия
- Все банки лишенные лицензии ЦБ в 2021 году
