За 2014-2018 годы лицензии лишились более 400 различных банков, еще несколько сами отказались продолжать работу. В 2019 году Центробанк лишил лицензии лишь 24 банка. В 2020 году без лицензии по решению Банка России остались 15 банков, еще 7 банков закрылись самостоятельно.
В первые годы после начала кампании ЦБ по зачистке банковского сектора наблюдалось множество конфликтов вкладчиков с АСВ. Вкладчики жаловались на выплаты страхового возмещения не в полном объеме или даже отказе в выплатах. Причиной споров были расхождения в договорах, которые были у вкладчиков на руках, со сведениями в бухгалтерской отчетности банка. АСВ в первую очередь руководствовалось вторым. Сейчас такие ситуации встречаются намного реже.
Основные проблемы имеют вкладчики и юридические лица, которые имели на счетах суммы свыше страховой (1,4 миллиона рублей). Проблема заключается в том, что клиент получает лишь страховую сумму, остаток должен быть выплачен в ходе ликвидации банка за счет средств от реализации имущества (которого, часто недостаточно для погашения обязательств).
Процедура выплаты возмещения
Согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вернуть вклад из банка, у которого отозвали лицензию, можно в том случае, если банк является участником системы страхования вкладов (входит в реестр банков http://base.garant.ru/12137143/). Выплаты вкладов производят банки-агенты, которые назначаются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Как правило, с момента отзыва лицензии на процедуры по определению банков-агентов и даты начала выплат возмещений по вкладам уходит две недели. В этот же срок на сайте АСВ asv.org.ru публикуется перечень банков-агентов и дата начала выплат. Назначенные банки-агенты занимаются выплатами вкладов в течение одного года, далее выплачивать деньги уже будет само АСВ до завершения процедуры банкротства банка.
Сколько вернут денег, если у банка отозвали лицензию
С 29 декабря 2014 года страховка по вкладам повысилась до 1,4 миллиона рублей, следовательно, вкладчик лишенного лицензии банка, начиная с этой даты, может рассчитывать на возврат не более 1,4 миллиона рублей. Данная страховая сумма распространяется на сумму всех вкладов, включая деньги га картах, вкладчика в одном банке. Если вкладчик имеет вклад еще в другом банке, то он застрахован на «свои» 1,4 миллиона рублей. Фактически, для каждого банка своя страховка, поэтому эксперты настоятельно не рекомендуют хранить суммы свыше 1,4 миллиона рублей в одном банке, а разбивать их на несколько вкладов в отдельных банках.
В мае 2020 года президент России подписал закон (№163-ФЗ от 25 мая 2020 года) об увеличении размера страховой выплаты до 10 миллионов рублей вкладчикам, у которых денежные средства находились на счетах эскроу, а также полученные:
- в наследство;
- от продажи недвижимости (в том числе земельного участка);
- в счет возмещения ущерба;
- в качестве социальных выплат и пособий;
- компенсаций;
- грантов в форме субсидий;
- выплат по решению суда.
Также увеличенная страховка распространяется на счета фонда капремонта общего имущества в многоквартирном доме.
Что нужно, чтобы получить вклад при отзыве лицензии
Для получения вклада из банка лишенного лицензии вкладчику необходим лишь его паспорт, с которым он обращается в назначенный банк-агент. Деньги могут быть зачислены на вклад или счет, открытый в банке-агенте, на счет в другом банке, либо выданы «наличкой». Получить деньги «часть сюда, часть туда» нельзя.
Также получить вклад можно непосредственно через АСВ. В этом случае, кроме паспорта понадобится заявление, бланк которого можно скачать с сайта АСВ http://www.asv.org.ru/insurance/.
Что делать ИП
С 1 января 2014 года все банковские счета или вклады индивидуальных предпринимателей застрахованы. ИП приравнены к физическим лицам, следовательно, если у банка отозвали лицензию, ИП получат до 1,4 миллиона рублей страхового возмещения в одной очереди с физлицами.
Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) ИП производится на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.
Стоит добавить, что так как страхование счетов индивидуальных предпринимателей вступило с 1 января 2014 года, то получить страховое возмещение смогут только ИП, банки которых лишились лицензии после этой даты.
как вернуть деньги юридическим лицам
Если лицензия отозвана до 1 января 2019 года
Расчетные счета юридических лиц застрахованы АСВ только с 1 января 2019 года. До этой даты закон о страховании вкладов не защищал средства юридических лиц, поэтому если банк лишен лицензии до 1 января 2019 года, вернуть деньги с расчетного счета в банке лишенного лицензии юридические смогут только в порядке третьей очереди кредиторов. Этот момент наступает после продажи имущества банка и расчетов с физическими лицами и ИП, вклады и счета которых не покрыла страховка. Если говорить откровенно, вернуть деньги со счета юрлица из банка, у которого отозвана лицензия до 1 января 2019 года, шансов крайне мало.
Тем не менее, юридическому лицу, если у банка отозвали лицензию до 1 января 2019 года для возврата своих средств необходимо предъявить требование кредитора банка. Для этого необходимо заполнить бланк требования кредитора, который можно получить в банке у временной администрации и приложить пакет документов, указанный в бланке.
Если перед отзывом лицензии у банка юридическим лицом проводились какие-либо операции с расчетным счетом (например, остались зависшие платежи), то в этом случае имеются шансы вернуть часть средств из банка. Подробнее об этом можно проконсультироваться с юристом.
Если банк лишен лицензии в 2019-2021 годах
Если банк, в котором у юрлица был расчетный счет, лишен лицензии после 1 января 2019 года, то организация может вернуть застрахованные 1,4 миллиона рублей при условии, что она относится к категории малого бизнеса. Остаток сверх страховой суммы, как написано выше, возвращается в третьей очереди кредиторов.
В тоже время, бывает так, что деньги могли зависнуть в процессе перевода со счета (со счета ушли, но контрагент их не получил) перед тем как у банка отозвали лицензию. Для таких случаев, если общая сумма на счете составит более 1,4 миллиона рублей, справедливо правило «не делать обратной проводки, добиваться исполнения поручения». Это возможно, но скорее всего Вам потребуется юрист.
если АСВ отказало в выплате страхового возмещения
Иногда АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения. Наиболее частой причиной отказа в выплатах АСВ называет дробление вклада, превышающего сумму страхового возмещения (клиенты разбивают на несколько человек счета и вклады на суммы до страхового лимита незадолго до отзыва у банка лицензии). Причем в эту ловушку могут попасть и добросовестные клиенты, которые просто делали покупки/переводы (в этом случае также могут быть долгие разбирательства вплоть до судебных).
Юристы отмечают, что законных оснований даже если вкладчик дробил вклад накануне отзыва лицензии банка, нет. Однако у АСВ противоположная позиция, аргументируя тем, что, например, на корсчете банка уже отсутствовали деньги, наличием ограничений на работу с вкладами, фиктивностью проводок и т.п. Подобным образом АСВ поступило почти с 3 000 вкладчиками Инвестбанка.
Стоит отметить, что суды по делам, когда АСВ отказывает в выплатах вкладчикам, часто становятся на сторону АСВ, однако вкладчикам, которые смогли грамотно выстроить тактику досудебного и судебного разбирательства, все же удается отстоять свою позицию и получить страховое возмещение по вкладам. Естественно, это не без помощи квалифицированных юристов.
Как действовать
В первую очередь, если АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения или вкладчика нет в реестре, необходимо составить заявление о несогласии с размером страхового возмещения, бланк можно взять на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/insurance/. Форма заявления требует приложения пакета документов, подтверждающих наличие вклада и суммы средств на нем, ни в коем случае не отсылайте оригиналы документов, только копии, заверенные, либо нотариусом, либо у временной администрации банка (этот вариант бесплатен). Также к заявлению можно прикрепить пояснительную записку, в которой изложить когда и для каких целей был открыт вклад (счет), если накануне отзыва лицензии проводились какие-либо действия с вкладом, указать их причину, приложить копии подтверждающих документов, указать основания, на основе которых вкладчик должен быть признан добросовестным, а вклад и операции действительными. Для составления такой пояснительной записки лучше обратиться к юристу, имеющему опыт в подобных делах.
Желательно, отсылать заявление следует заказным письмом с уведомлением, а не через банк-агент.
Срок рассмотрения заявления о несогласии составляет до 30 дней с момента получения заявления АСВ, однако сроки могут затягиваться из-за большого количества подобных заявлений (правда сегодня это встречается реже). Поэтому после истечения этого срока, вкладчику следует сразу готовить иск в Арбитражный суд.
Если АСВ не выплачивает страховку по вкладам в пределах страховой суммы
Если накануне отзыва лицензии вкладчик проводил какие-либо операции со вкладом, размер которого не превышает (незначительно превышает) размер страхового возмещения, а после отзыва у банка лицензии к выплате стоит меньшая сумма, то в этом случае целесообразней выполнить обратную проводку. Для этого вкладчику необходимо составить соответствующее заявление, фурму которого можно взять с сайта АСВ.
Рассмотрение заявления на обратную проводку АСВ рассматривает в том же порядке, что и заявление о несогласии, только делает оно это более охотно. После того, как оно будет рассмотрено и одобрено, вклад будет восстановлен в исходное состояние, вкладчик получит по нему страховое возмещение до 1,4 миллиона рублей.
Добавим, что в большинстве случаев вернуть деньги из банка с отозванной лицензией при возникновении проблем с АСВ можно только с помощью опытных юристов в сфере банковского и страхового права. Если Вам нужна квалифицированная юридическая консультация по вопросу, как вернуть деньги из банка, у которого отозвали лицензию, напишите свой вопрос в форму в правом нижнем углу или на странице Бесплатный юрист.
Что делать, тем у кого кредит в лишенном лицензии банке
Кредит никуда не пропадает! При отзыве лицензии у банка обязанность платить кредит с заемщика не снимается, оплачивать кредит нужно в том же порядке, что и до отзыва лицензии. Заемщику необходимо самостоятельно явиться в банк для уточнения реквизитов для погашения кредита, также эта информация размещается на сайте АСВ.
В случае просрочек выплат по кредиту, временная администрация банка или его правопреемник имеет полное право подать в суд на заемщика.
Currencyhistory.ru- Новогодние кредиты – новогодние акции банков 2022-2023
- Вклад в Тинькофф Банке под высокие проценты – как получить ставку 18,38%, условия
- Новые условия вклада «Дорога к цели» РГС Банка – получение промокода