Может ли вкладчик самостоятельно определить, что его банк скоро лишат лицензии? На что стоит обратить особое внимание? Эксперты определяют, есть ли у банка проблемы, по нескольким основным показателям.
С помощью коэффициента текущей ликвидности банка (Н3) можно определить насколько срочные активы до 30 дней покрывают пассивы аналогичной срочности. При расчете данного показателя учитываются вклады физических лиц, которые будут закрыты менее чем через 30 дней. Банк с Н3 ниже 60% и долей депозитов физических лиц в пассивах более 60% оказывается претендентом на банкротство в случае паники вкладчиков. Для банка, в котором преобладают депозиты физических лиц, может быть фатальным и поддержание коэффициента мгновенной ликвидности (Н2) менее 25%. Но крупнейшие банки в состоянии выдержать небольшую панику вкладчиков, в результате которой отток вкладов физических лиц не превысит 20%.
Также эксперты обращают внимание на средний срок вкладов, который позволяет определить, через сколько месяцев при существующем оттоке депозитов банк полностью останется без денег вкладчиков. Этот показатель не должен быть меньше или больше чем в 2 раза и более в среднем по рынку, та как при возникновении критической ситуации, средства, находящиеся в банки, будут быстро изъяты, и банк станет неплатежеспособным.
Высокая доля просроченной задолженности является сигналом, что банком проводится высокорискованная кредитная политика. Хотя если процентная маржа с запасом покрывает возможные потери банка от ведения такой политики, банк может быть вполне устойчив и при высокой просрочке по кредитам. Но если процентная маржа менее 4%, а уровень просроченной задолженности более 5% или быстро увеличивается, то вкладчикам такого банка можно начинать беспокоиться. К таким банкам по показателям на 1 января 2014 года можно отнести и некоторые банки их первой сотни крупнейших банков России:
- Российский капитал (уровень просроченной задолженности 10,8%, процентная маржа 3,7%)
- ВБРР (уровень просроченной задолженности 10,7%, процентная маржа 3,7%)
- Собинбанк (уровень просроченной задолженности 6,3%, процентная маржа 3,7%)
- Россельхозбанк (уровень просроченной задолженности 6,2%, процентная маржа 3,3%).
Банк Петрокоммерц, уровень просроченной задолженности которого 8,6%, процентная маржа 4,3%, Росгосстрахбанк с уровнем просроченной задолженности 8,0% и процентной маржой 4,5% оказались «рядом».
Информация о финансовом состоянии банков публикуется на сайте Центробанка Росии в разделе Раскрытие информации кредитными организациями.
Советуем почитать:
Currencyhistory.ru- Вклад в Тинькофф Банке под высокие проценты – как получить ставку 18,38%, условия
- Новые условия вклада «Дорога к цели» РГС Банка – получение промокода
- Все банки лишенные лицензии ЦБ в 2021 году
