В стране снова вырос процент ипотеки. По статистике количество таких кредитов возросло в несколько раз в последнее время. И это удивительно, так как именно эти заемщики пострадали во время кризиса.
Сумма выплат по таким кредитам возросла в несколько раз во время кризиса, а доходы должников уменьшились. Но, полагаясь на авось, русский человек снова берет такие кредиты. Возможно экономически стабильные годы, 2010 и 2011, убедили заемщиков в возможности благоприятного финансового будущего.
Что же стимулирует к оформлению такой опасной ипотеки? Имеет ли смысл совершать такие авантюры и как уменьшить риски?
Ставка рефинансирования банка РФ определяет ипотечный кредит с переменной ставкой. Это в случае с рублевыми кредитами. Валютные кредиты определяются значениями Libor.
К этому значению прибавляется процент, который и есть маржа банка. Изменение переменной ставки играет основную роль в кредите с переменной ставкой. Так клиент принимает риски всех изменений на себя.
Переменные ставки обычно привязываются к определенным рыночным индикаторам. В 2008 году эти индикаторы значительно возросли и с ними выросли и переменные ставки. Увеличение достигло 40%. Для рядовых заемщиков такой рост вылился в увеличение выплат в два-три раза.
Правда, плавающие ставки могут и уменьшиться. Тогда заемщик выиграет от укрепления экономики. А в пору кризиса такие заемщики теряют деньги. Учитывая, что у нас в стране возможен многопроцентный рост курса валюты по отношению к рублю, понятно, что потери могут составить значительные суммы. Это десятки процентов, если считать в процентах. А выгода при стабилизации экономики составляет всего несколько %. Риск определенно больше. При этом потери по кредиту клиент несет в момент нестабильности, то есть в самый неудобный для этого момент.
Так отчего же российским заемщикам снова стала интересна ипотека с плавающими ставками?
У таких предложений есть свои выгоды. Например, проценты по кредиту не зависят от срока его погашения. Это удобно для тех, кто берет деньги на длительный срок. При оформлении кредита, заем с переменной ставкой в среднем на 1% дешевле, чем заем с постоянной.
В России этот вид ипотеки чаще нравится тем, кто лучше экономически подкован и рассчитывает на длительное погашение и тем, кто склонен к риску. Чаще всего заемщики, которые выбирают ипотеку с плавающей ставкой, имеют доход выше среднего и хотят погасить кредит за 3-5 лет.
Владельцы банков с удовольствием облегчают жизнь заемщикам, которые хотят воспользоваться таким кредитом. Они готовы закрепить риски по кредитам с переменной ставкой. С другой стороны риск не так уж и велик, ведь размер ставки не может пересматриваться чаще, чем один раз в год. У клиента имеется шанс подготовиться заранее.
Заемщик может подписать договор о фиксировании ставки на 5 – 7 лет. Этот вид кредита называется: ипотека с комбинированной ставкой. При этом и средний срок кредита в России не превышает этих цифр.
Вообще сейчас ипотечные кредиты предложены в 57 банках. Из них 18 предоставляют возможность взять кредит с переменной ставкой в рублях. В валюте ипотека с плавающей ставкой тоже выдается в 12 банках. В настоящее время количество кредитов с комбинированными ставками быстро увеличивается.
У такого кредитного продукта, как ипотека с переменной ставкой есть будущее. Например, в странах Запада половина заемщиков предпочитают кредиты с переменной ставкой. В основе плавающей ставки заложен более правильный принцип образования цены на кредит на длительный срок.
Но для благополучного развития данного вида кредитования нужна стабильная экономика с устойчивой тенденцией роста в течение нескольких лет.
Currencyhistory.ru- Новогодние кредиты – новогодние акции банков 2022-2023
- Факторинг – что это простыми словами и сколько стоит? Условия Сбер Факторинг от Сбербанка
- Кредит под залог криптовалюты в Экспобанке
